Quelle assurance choisir avec la loi Pinel?
Quand vous achetez un bien immobilier avec le dispositif Pinel, certaines assurances sont obligatoires, d’autres sont facultatives ou bien complémentaires.
Pour les contracter, la banque qui assure le financement de votre projet locatif peut vous les proposer, mais il est conseillé de contacter un courtier, afin d’avoir une comparaison. Car une assurance fait aussi partie de votre investissement, elle peut représenter jusqu’à 25 % du coût total, suite à l’effondrement des taux d’intérêt. Les assurances sont donc des frais à ne pas prendre à la légère, ils ne sont pas « annexes » comme cela pourrait le penser à première vue.
Par ailleurs, il faut savoir que bien souvent, le taux d’assurance est moins élevé sur un contrat capital initial (sur le montant total de votre prêt immobilier fait à la banque) que sur un contrat capital restant dû (sur le montant de votre emprunt immobilier restant à rembourser année après année).
Enfin, avec la loi Pinel et les
réductions d’impôt qu’elle procure, vous serez pénalisés si vous avez souscrit
un contrat d’assurance capital restant dû dans le cas où vous déciderez de
revendre votre logement une fois la durée de location imposée terminée et si
votre crédit n’est pas totalement remboursé. Il faut donc bien réfléchir à quel
contrat souscrire et faire ses calculs !
Ce qu'il est obligatoire d'assurer avec le dispositif Pinel
Tout d’abord, l’assurance décès est obligatoire à souscrire lors de son achat avec le dispositif Pinel (comme pour tout emprunt immobilier en réalité). En cas de décès, elle entre alors en jeu et assume les dettes restantes concernant le bien immobilier. Les héritiers peuvent donc récupérer le logement et n’ont pas à rembourser les mensualités restantes à la banque, grâce à l’assurance décès.
La seconde assurance obligatoire pour les personnes âgées de moins de 67 ans, concerne la perte totale et irréversible d’autonomie (la PTIA). En effet, si le propriétaire du bien mis en locatif n’est plus en mesure d’exercer une activité professionnelle suite à un accident ou une maladie par exemple (ou toute autre cause), alors l’assurance prend le relais pour rembourser le prêt du bien immobilier.
Les assurances optionnelles pour votre bien immobilier en locatif
D’autres garanties peuvent être souscrites auprès de votre assurance afin de vous protéger concernant votre emprunt.
En premier, la garantie chômage ou perte d’emploi par le propriétaire du bien immobilier. Tout comme pour la PTIA, en cas de perte d’emploi, votre assurance prend la main pour continuer à rembourser votre emprunt.
Une autre assurance peut être complémentaire à celles obligatoires : une garantie face à l’incapacité temporaire totale (ITT), à une invalidité permanente partielle (IPP, si votre taux d’invalidité est compris entre 33 % et 66 %) ou totale (IPT, si votre taux est supérieur à 66 %). Dans ce cas, votre assurance prend à sa charge le remboursement (ou une partie du remboursement, selon votre cas) de votre emprunt immobilier.
Les assurances dédiées à la fonction locative de votre bien immobilier
Quand vous mettez un locataire dans votre bien immobilier, vous prenez forcément des risques. Vos loyers peuvent ne pas vous être versés par exemple ou bien votre logement peut être dégradé par les occupants des lieux. Vous ne savez pas de quoi demain sera fait, ni à quel point votre locataire est honnête. Dans ce cas, vous pouvez souscrire à certaines garanties pour vous protéger.
Tout d’abord, il y a l’assurance Garantie Loyers Impayés (GLI), la plus connue. Si votre locataire ne vous paye pas son loyer, alors c’est l’assurance qui s’en charge. Cette garantie vous indemnise jusqu’à environ 75 000 – 100 000 euros (sur 24 ou 30 mois). De plus, lorsque vous choisissez votre locataire, si jamais il tente de frauder avec des faux documents (ce qui est fréquent aujourd’hui grâce aux logiciels de retouches photo accessibles à tous), la GLI le détectera et l’évincera de vos candidats à la location.
Une autre assurance utile est de prendre une protection juridique. Souvent plafonnée entre 2 500 et 10 000 euros, vous pouvez en prendre une si elle n’est pas incluse dans votre contrat, ou bien pendre une extension pour que le plafond soit relevé.
Enfin, prendre une assurance pour faire face aux dégradations immobilières peut être aussi une bonne idée pour le propriétaire du bien immobilier. En effet, si votre locataire dégrade votre logement ou bien les équipements qui sont dedans, vous êtes alors assurés jusqu’à 10 000 euros. Les travaux de la remise en état sont donc à la charge de votre assurance (dans cette limite).
Pour plus d’informations sur un achat avec la loi Pinel, n’hésitez pas à nous contacter par téléphone au
01 80 87 49 09
nous répondrons à toutes vos questions.
