Qu’est ce que le taux d’usure ?
Le taux d’usure est souvent un motif de refus mal compris par les usagers.
En gros, à l’origine pour protéger les emprunteurs, l’Etat a fixé un taux de prêt maximum au delà duquel il est interdit de prêter.
L’idée était d’éviter que les gens soient en difficulté en acceptant des traites trop élevées.
Comment peut-on dépasser le taux d'usure avec des taux historiquement bas ?
C’est la question qui revient souvent.
Il faut bien comprendre que le taux d’usure ne porte pas uniquement sur le taux du prêt. Ici on ne parle pas du taux nominal mais du TAEG maximum.
Le TAEG pour mémoire c’est le taux annuel effectif global.
Ce dernier comprend :
- le taux nominal
- le taux d’assurance
- les frais divers
C’est là que le bas blesse.
En effet, en cas de maladie ou d’âge avancée le coût de l’assurance peut exploser et c’est souvent à cause de cela que le TAEG dépasse le taux d’usure !
Qui fixe le taux d'usure ?
Aujourd’hui c’est la banque de France qui s’y colle. Pour se faire elle se base sur la moyenne des taux servis durant le trimestre précédent.
Les informations sont consultables en ligne bien sûr. Si d’aventure, vous êtes dans un cas où vous êtes tangent avec le fameux taux il faut faire attention aux changements de trimestre. Ils peuvent anéantir un dossier.
Puis-je emprunter quand même ?
Si d’aventure, vous êtes dans cette situation, il faut faire une étude précise de la situation.
En effet, en fonction du projet, en fonction du patrimoine, en fonction de la problématique réelle, des dérogations peuvent s’opérer.
Par exemple, il est possible d’emprunter sans assurance, ou encore de demander à la banque de mettre l’assurance en facultatif et non en obligatoire ce qui fait qu’elle sera alors exclue du calcul du TAEG.
Pour en savoir plus, contacter un de nos experts !
