Devenir propriétaire quand on a contracté beaucoup de crédits, est-ce possible?

Avoir beaucoup de crédits ne représente pas forcément un frein pour vos projets. En effet, l’idée reçue selon laquelle il vous est impossible d’être propriétaire tout en ayant eu recours à certain crédit peut être démentie. Voici la solution qui peut vous aider à mener votre projet :

Tout est une question de taux d’endettement et de reste à vivre.

Dans un premier temps, le nombre de crédit importe peu. La banque va surtout focaliser son attention sur : votre reste à vivre, votre comportement bancaire et votre taux d’endettement actuel et post-opération.  Classiquement on parle du taux de 33 %.

Qu’est-ce que le taux de 33% ?

Le taux de 33% est souvent considéré comme un « seuil » d’endettement au-delà duquel les banques ne vont pas. En fait, la réalité est plus complexe. Aucune règle bancaire ou juridique ne fixe le taux d’endettement maximal. C’est l’Insee qui a fait une analyse en calculant le rapport entre les charges et les revenus des ménages.

Ce taux de 33% est plutôt considéré comme une convention car après étude de votre dossier et de votre taux d’endettement il ne vous empêche pas forcément de devenir propriétaire.
C’est plutôt un indice qui va permettre aux banques d’évaluer les capacités de remboursement d’une personne ou d’un foyer. 

Quelle solution ? Le rachat de crédit.

Si vous souhaitez devenir propriétaire, la solution qui vous ai proposé pour pouvoir accéder à un crédit immobilier est le rachat de crédit.

Mais qu’est-ce que c’est ?

Il s’agit de l’opération qui vous permet de regrouper vos crédits en une seule ligne et donc de baisser la mensualité tout en allongeant la durée.
De plus, cela apporte aux établissements de crédit une meilleure compréhension et lisibilité du dossier.
En 2017, nous avons pour un de nos clients Mr. Costa réussi à octroyer un crédit immobilier alors qu’il avait 18 crédits en cours. Avant de nous accorder ce prêt la banque nous a demandé d’effectuer un rachat, chose qui a été faite.

Le rachat de crédit est souvent effectué par le biais de filiale de certains établissement bancaire, vous ne commettez donc aucune infidélité car le rachat peut s’effectuer avec une banque appartenant à la vôtre. Voici quelques filiales proposant ce type de service :

• Crédit Général Industriel et Sogecap, filiale de la société générale.
• Crédit Agricole Consumer Finance, filiale du crédit agricole
• BNP Personal Finance, filiale de la BNP
• Crédit Foncier Communal Alsace Lorraine, filiale du crédit mutuel Arkéa
• Créatis, filiale de Cofidis et filiale du Crédit mutuel

Le rachat de crédit est une opération récente que les banques n’ont pas pour habitude d’effectuer, c’est pourquoi en général elles ont recours à leurs propres filiales spécialisées dans le financement de regroupement de crédits à destination des particuliers.
En cas d’accord avec un de ces organismes de crédit, c’est le nouvel établissement prêteur qui remboursera pour vous les anciens crédits contractés et, vous devrez le rembourser à votre tour en contrepartie.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une telle opération ?

Le rachat de crédit présente une multitude d’avantages comme :

• La réduction du montant des mensualités dont l’emprunteur est redevable (cette réduction peut atteindre 50 %).
• Cela permet au ménage de conserver leur situation financière actuelle. Le montant des intérêts augmente certes, mais le rachat de crédit est une opération qui vise à vous permettre de pouvoir vous en sortir financièrement en réduisant le nombre des mensualités.
• Il n’y a plus qu’un seul prélèvement.

Concernant les inconvénients :

• Le rachat de crédit entraine l’augmentation montant dont vous étiez redevable.
• Certains frais liés à l’opération de rachat se rajoute au coût global du crédit et vont l’alourdir.
• Certains établissements de crédits imposent des critères ou des normes de recevabilité (exemple : le nombre de crédit, la situation des comptes bancaires, le taux de reste à vivre etc.).

L’emprunteur n’est donc pas assuré d’obtenir l’opération de financement qu’il désire si sa situation ne correspond pas avec les critères de recevabilités des organismes de rachat de crédit.

Il est nécessaire de faire appel à un courtier lorsque l’on réalise le rachat de ses crédits car il pourra vous accompagner dans ce projet en vous indiquant les démarches à suivre, les établissements vers lesquels se tourner.

Enfin, il faut optimiser l’opération en pensant bien à l’achat que vous allez effectuer et non l’opération de crédit elle-même.

Cela signifie que si vous avez 12 000 € de crédit au total à regrouper et que la banque vous propose deux options : la première qui consiste à faire un prêt sur 5 ans au taux de 3,86 % pour une mensualité de 221.61 € et un coût de 1512.36 € ou la seconde : faire un prêt sur 8 ans au même taux pour une mensualité de 155.43 € et un coût de 3266.95 €.

L’option 2 vous revient plus chère au niveau du coût total, mais elle est plus avantageuse car elle permet d’obtenir un bien immobilier de 15 000€ plus chère que l’option 1.

Quelle offre pour vous ?

Care Patrimoine vous propose de vous inscrire à notre coaching crédit afin de pouvoir bénéficier d’un accompagnement personnalisé. Grâce à notre coaching, vous allez pouvoir apprendre à mieux gérer vos crédits.

Alors n’hésitez pas et inscrivez-vous tous !