Déterminer le budget de votre projet immobilier, le début de l’aventure !

Vous avez enfin décidé de devenir (à nouveau) propriétaire ! Voyons alors comment déterminer votre budget, la première étape essentielle à votre projet immobilier !

Lorsque l’on se décide à acheter son bien immobilier, la question du financement se pose très rapidement. A moins que vous puissiez acheter sans emprunter, vous devrez donc vous tourner vers le crédit immobilier.

Il vous faudra alors dans un premier temps définir concrètement votre projet puis faire un premier bilan de votre capacité d’emprunt. Ainsi, vous connaitrez votre niveau de mensualité idéal, sans mettre à mal votre équilibre budgétaire.

Déterminer ce que vous souhaitez acheter 

Avant de mener votre projet immobilier, il est important que vous puissiez de se poser de nombreuses questions concernant ce que votre projet.
Concrètement, il faut s’interroger sur le type de logement que vous désirez (neuf ou ancien) ; la zone géographique dans laquelle vous souhaiteriez vivre et enfin le moment ou vous désirez emménager. Une fois tout ces points définis il vous ensuite réaliser un bilan votre capacité d’emprunt.

Faites un bilan de votre capacité d’emprunt

Avant tout, renseignez-vous ! Vous devez étudier le secteur dans lequel vous souhaitez acheter notamment les prix de l’immobilier pour comparer vos attentes avec la réalité du marché.

Vous devez ensuite connaître le montant que vous pourrez investir dans votre bien : c’est l’apport personnel. Il comprend vos économies, les prêts familiaux, les donations en argent, la participation, l’intéressement dans votre entreprise.

Le saviez-vous ? Pour pouvoir négocier certains éléments de votre crédit comme les taux d’intérêts, votre apport personnel doit être supérieur à 10% du montant de votre futur achat immobilier.

Comment déterminer ma capacité d’emprunt ?

Vous ne savez comment déterminer votre capacité d’emprunt ? Pas de panique nous allons vous expliquer les questions que vous devez vous poser.

Actuellement il est possible d’évaluer sa capacité d’emprunt grâce à des simulations en ligne, , et voici ce qu’il vous faut pour réaliser votre simulation :

• Dans un premier, il faut se poser la question essentielle : Combien êtes-vous prêt à rembourser par mois dans votre crédit ?
  Sachant que la banque va chercher à déterminer si vous êtes capable de supporter la mensualité en question en regardant combien vous payer de loyer actuellement ? depuis combien de temps ? A combien s’élèvent vos charges ? Combien vous mettez de côté ? Donc si vous payez un loyer de 300 euros par mois, mettez 200 euros de côté et que vous souhaitez rembourser 1000 euros par mois la banque pourrait se crisper.

• Evaluer votre budget mensuel précisément et donc combien vous pouvez rembourser par mois.

• Intégrer les coûts supplémentaires liés au projet (taxe foncière, charge de copropriété) à votre budget mensuel. 

• Le montant que vous déterminez doit être proche de ce que vous payez actuellement et de votre épargne. Le delta s’appelle un saut de charge. Un saut de charge à plus de 15% fait généralement peur.

• Déterminer votre taux d’endettement. Classiquement la plupart des partenaires bancaires acceptent d’aller jusqu’à 38 % de votre revenu. 

• Votre revenu étant la moyenne ce que vous avez perçu sur les derniers mois. Ainsi, si vous avez des primes ou des salaires très variables, on va chercher les moyennes sur 3 ans.

• Déterminer votre reste à vivre. Généralement, un reste à vivre acceptable pour les partenaires se voit comme suit : Célibataire 800 euros, couple 1200 euros, 1^er enfant +500 euros, enfant suivant + 250 euros.

• Déterminer la durée du prêt : Aujourd’hui on peut emprunter jusqu’à l’âge de 35 ans.
  En fin de prêt, on peut avoir 95 ans toutefois la plupart du temps les banques n’aiment pas quand votre âge en fin de prêt dépasse 70 ans pour des questions d’assurance.

L’idéal serait pour eux égal à 65 ans pour des questions de retraite, sinon il faut faire une

Évaluation précise de votre salaire après la retraite.
 Il vous est tout de même possible à 40 ans d’emprunter sur 25 ans sans problème.
A partir de 50 ans 15 ans, 55 ans 10 ans… On peut naturellement aller sur des durées plus longues mais il faudra l’expertise du courtier.

En fonction de cela vous pouvez déterminer votre budget en autonomie grâce aux calculatrices en ligne et en prenant des taux moyens :

Données issues du site : Réassurermoi.fr

Ensuite vérifier vos calculs avec un banquier ou un courtier.

Idéalement il serait préférable de le faire avec un courtier car cela évite que si plus tard vous décidez de passer par un courtier pour votre prêt que ce dernier ne puisse pas négocier avec votre banque car vous l’avez déjà vu.
De plus, faire appel à un courtier présente d’autres avantages tels que l’étude qui est gratuite, le courtier n’est rémunéré qu’à la signature du contrat, cela vous permet d’avoir un accès à différentes banques et de pouvoir comparer celles qui seraient le plus offrantes et enfin c’est plus rapide lorsque l’on passe par un courtier.

Les autres frais à prendre en compte pour un budget précis

Plus vous prendrez en compte d’éléments dans la détermination de votre budget, plus celui-ci sera précis. Ainsi, n’oubliez pas les frais futurs liés à votre emprunt, comme les futures mensualités de crédit, les frais bancaires et d’ouverture de dossier, les honoraires d’un courtier en crédit s’il y a (environ 1% du montant total de votre futur emprunt), les garanties, les frais d’assurance, les frais de notaire, les frais de déménagement, les charges de copropriété, les impôts fonciers…
Pour déterminer les frais liés à l’achat et donc avoir le prix du bien exact, la formule à réaliser est la suivante :

Montant du bien = Apport personnel + montant de l’emprunt – frais de notaire (généralement compris entre 2.5 et 7.5) – frais de garantie (ils sont de 1.5 % en moyenne) – frais de dossier (s’élève en moyenne à 1500 €).

Une fois le montant du bien définit ainsi que votre capacité d’emprunt, vous pouvez donc affiner votre projet immobilier.

Faites attester votre capacité d’emprunt

Lorsque vous simulez votre capacité d’emprunt, le résultat obtenu est donné uniquement à titre indicatif, il n’a aucune valeur officielle.

Il vous sera donc essentiel d’ensuite faire analyser tous ces éléments par un courtier en crédit afin de confirmer votre capacité d’emprunt qui pourra vous être demandée.

En effet, votre conseiller immobilier et/ou le vendeur du bien que vous convoitiez ont besoin d’avoir la certitude que vous pouvez emprunter le montant exact pour acquérir ce bien.

Votre solution : le Passeport Emprunteur VousFinancer

Le Passeport Emprunteur de VousFinancer vous permettra de confirmer et d’attester votre capacité d’emprunt. Il permet d’ôter la réticence du vendeur en lui donnant la confirmation que vous avez les ressources financières suffisantes à l’achat de son bien. Le vendeur rassuré, vous accèderez à l’étape de la signature de la promesse de vente avec plus de facilité !

Et la suite ?

Une fois votre capacité d’emprunt attestée, vous devez à présent trouver le bien pour lequel vous souhaiter emprunter. Il est important de trouver le bien avant d’aller voir un courtier car sans cela il ne peut effectuer les recherches, il ne pourra que vous conseiller sur le type d’actions à réaliser mais ne pourra trouver la meilleure solution de financement si vous ne savez pas pourquoi vous allez emprunter.

Votre expert VousFinancer connaissant ainsi votre projet immobilier avec exactitude, pourra donc rechercher pour vous votre crédit immobilier.

Un courtier en crédit joue le rôle d’intermédiaire entre la banque et vous. Il fera jouer la concurrence pour vous obtenir le taux d’intérêt le plus avantageux. Partenaires avec de nombreuses de banques, il connaît ainsi les taux et les critères d’octroi de chacune des banques dans vos alentours. Il pourra donc vous diriger vers celle la plus attractive car elles disposent toutes de cibles différentes.

Le + VousFinancer : Grâce au volume de dossiers que nos experts apportent à nos partenaires, nous avons une force de négociation qui nous permet de faire passer des dossiers qui ne seraient pas passé si vous n’étiez pas passé par l’un de nos experts ! Effectuant les démarches à votre place, il vous permettra également de gagner du temps.
 Enfin, passer par un courtier en crédit VousFinancer vous permettra de disposer d’un appui supplémentaire sur votre dossier car nous l’aurons déjà analysé.