Obtenir son crédit immobilier : mode d’emploi

Obtenir son crédit immobilier : Mode d’emploi

Les établissements d’emprunts ne prêtent pas d’argent à tout le monde car le crédit représente un risque pour elle : celui que vous ne remboursiez pas vos mensualités. Ce risque est évalué par le scoring client ou par une analyse réalisée par un analyste crédit. Cela consiste à calculer le risque du client en lui donnant une notation par des points sur chaque critère évalué. Les connaître vous permettra d’améliorer vos chances d’obtenir un emprunt.

Plus simplement, le crédit-scoring permet de vérifier si vous êtes solvable, autrement dit si vous êtes apte à rembourser votre crédit immobilier sur la durée.

Certains critères sont presque obligatoires comme ceux d’avoir des revenus réguliers, d’être en CDI ou encore de ne pas trop subir de charges mensuelles.

D’autres facteurs plus personnels sont pris en compte comme votre âge, votre salaire, votre métier, votre situation et stabilité professionnelle et familiale.

Chaque facteur est plus ou moins important et         aura donc un impact plus ou moins conséquent sur votre notation globale.

Vous l’aurez compris, pour vous accorder un crédit, la banque doit avoir confiance en vous !

Ce mode d’emploi vous aidera à gagner sa confiance et vous faciliter la tâche dans l’obtention de votre emprunt.

1. Pensez aux frais à prévoir lors du calcul de votre budget

Avant toute chose, il vous faudra établir un budget pour votre achat immobilier. Il vous sera donc nécessaire d’y intégrer tous les frais suivants:

• Les frais liés à l’emprunt : Frais d’ouverture de dossier, frais d’assurance et prise d’hypothèque 
• Les frais de notaire qui correspondent à sa rémunération, les frais engagés par ses soins pour votre compte, les divers droits et taxes payés au Trésor Public
• Les frais d’agence si vous êtes passé par une agence immobilière qui représentent la commission de l’agent (celle-ci doit être affichée dans l’agence) et les frais variables selon l’opération réalisée.

2. Adoptez un comportement bancaire de 1^er de la classe

A la constitution de votre dossier de demande de prêt, votre banquier vous demandera au moins vos 3 derniers relevés de compte. Ils seront analysés dans le détail pour voir comment vous vous comportez financièrement : vos dépenses, votre manière d’épargner (ou pas) …

Pas d’inquiétude, on ne vous sanctionnera pas à cause de votre abonnement à la salle de sport ou à votre cours de tennis ! Il vous faudra en revanche éviter les découverts qui détérioreront votre image de bon élève et surtout les interdits bancaires qui vous fermeront de nombreuses portes d’agences.

3. Constituez-vous un apport personnel, là, vous pourrez négocier !

Votre apport personnel est la somme d’argent que vous avez mise de côté au fil du temps et que vous serez en mesure de consacrer à votre achat immobilier. Il varie entre 10% et 20% du montant de votre bien selon les établissements bancaires. A savoir que plus votre apport est important, plus le taux d’intérêt sera intéressant.

Un apport de 10% vous permettra de couvrir la totalité des frais de notaire et de garantie. Au-delà, vous pourrez couvrir une partie de l’achat et ainsi, négocier avec votre banquier. Rappelons-le, tout est question de confiance : plus il aura confiance en vous, plus il vous proposera un taux intéressant.

Le conseil Care : Afin de vous constituer un apport personnel solide, nous vous conseillons idéalement d’économiser 300€ par mois pendant 3 voire 4 ans.

4. Ayez un taux d’endettement inférieur à 33%

Une fois votre crédit immobilier souscrit, votre taux d’endettement ne devra pas dépasser 33% de votre revenu net annuel divisé par 12 (mois). Le taux d’endettement prend en compte la totalité des mensualités à rembourser de tous vos crédits en cours. Une fois votre dossier étudié, votre banquier vous accordera votre crédit immobilier seulement si le seuil des 33% n’est pas dépassé.

Vous l’aurez compris, cela signifie que vos revenus mensuels doivent être au moins 3 fois plus élevés que vos mensualités. Cependant, notamment si vos revenus sont élevés, le taux d’endettement accepté peut parfois être supérieur à 33%

5. Gardez un reste à vivre d’au moins 400€ par mois

Le reste à vivre représente le revenu qu’il vous reste pour faire face aux dépenses courantes. C’est ce dont vous disposez après vous être acquitté de toutes vos charges : loyer, mensualités de vos crédits en cours, factures d’électricité, de gaz, pensions alimentaires…

Celui-ci doit être au minimum de 4 800€ par an soit 400€ par mois.

Ce paramètre est important pour votre banquier lors de l’étude de votre dossier car il lui permettra de voir si vous pouvez supporter la charge des mensualités de votre futur crédit immobilier et donc déterminera s’il vous accorde votre prêt ou non.