« Pour un dirigeant d’entreprise, bien choisir son contrat de prévoyance peut lui permettre de sauver son entreprise »
Trop de dirigeants d’entreprise ne pensent pas à souscrire un contrat de prévoyance. Et pour cause, certains ne connaissent pas l’intérêt qu’ils auraient à souscrire une prévoyance pour leur entreprise et pour leur famille. Ils n’imaginent pas l’impact qu’aurait leur absence temporaire voir définitive pour leur entreprise mais aussi pour leur famille. Pour un dirigeant d’entreprise, bien choisir son contrat de prévoyance peut lui permettre de sauver son entreprise.
Connaître ses attentes et ses besoins
Pour être sûr de choisir le bon contrat afin de sauver son entreprise quoi qu’il arrive, le dirigeant doit connaître parfaitement ses attentes et ses besoins. En effet, les contrats de prévoyance ne garantissent pas tous les mêmes taux de remboursement ou d’indemnisation selon les prestations proposées.
Concernant les frais médicaux engendrés par, les consultations, les analyses et les hospitalisations, ils sont remboursés directement à l’assuré en espèces. Lors d’une incapacité au travail de la part du dirigeant, celui-ci perçoit une indemnité journalière lui permettant d’assurer son train de vie ainsi que celui de sa famille.
Au contraire, lorsque le chef d’entreprise subit une invalidité de travail, il se verra versé une rente afin de compenser la perte de revenus qui y est lié. Dans le cas du décès du dirigeant assuré, ses proches perçoivent un capital permettant de couvrir les frais d’obsèques et dans certains cas une rente d’étude pour les enfants du dirigeant.
Il est pourtant difficile pour un dirigeant d’entreprise, qu’il soit créateur ou repreneur, de s’imaginer malade, affaibli voire décédé. Pourtant avec le temps, sa vision changera et ses besoins aussi. Si avant il faisait plus attention aux indemnités versées en cas d’invalidité, avec l’âge, il sera plus préoccupé par les risques de maladie et d’incapacité. Peu importe leur âge, peu de personnes, dirigeant d’entreprise ou non, ont du mal à penser à leur décès. Pourtant c’est ici qu’est l’erreur.
En cas d’accident de la part du dirigeant, ce dernier sera toujours là pour continuer à gérer ou au moins à superviser son entreprise. Mais en cas de disparition, il laissera une famille et une entreprise désemparées.
Un contrat de prévoyance pour assurer la pérennité de son entreprise
Que le dirigeant travaille avec un associé ou non, en cas de décès , l’entreprise sera fragilisée. L’assurance prévoyance pourra cependant permettre à l’associé survivant de percevoir un capital afin que ce dernier puisse racheter les parts du défunt et indemniser rapidement les héritiers. Il s’agit généralement de garanties croisées.
La garantie « Homme-clé » quant à elle, permet d’injecter des liquidités au sein de l’entreprise afin d’assurer sa continuité. Ces garanties doivent cependant être assorties de dispositifs juridiques adaptés afin d’assurer au mieux la gestion de l’entreprise dans l’intervalle.
Pour renforcer encore plus la pérennité de l’entreprise, les contrats de prévoyance permettent au dirigeant de bénéficier d’avantages fiscaux non négligeables. Les plus intéressants aujourd’hui restent les contrats dits « Madelin ». En effet, depuis la loi Madelin de 1994, il est possible de bénéficier de déductions fiscales sur les revenus professionnels imposables en compensation des cotisations.
Le but est ici de se créer sa propre prévoyance. Dans ce cas, la déduction fiscale est de 3,75 % du revenu professionnel, auquel s’ajoute 7 % du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale), pour un total maximum de 3 % de 8 fois le PASS.
De plus, un chef d’entreprise, ayant souscrit un contrat de prévoyance, gagnera la confiance des banques plus facilement et se verra accorder des prêts plus rapidement. La probabilité de rencontrer un problème de trésorerie est donc extrêmement faible pour un dirigeant d’entreprise couvert par un contrat de prévoyance.
Un contrat de prévoyance pour rassurer sa famille
En cas d’incapacité temporaire ou permanent pour le dirigeant de gérer son affaire, sa famille encoure un risque double. Elle subira un allègement de ses revenus et donc une diminution de sa qualité de vie. En cas de maladie ou d’accident, le chef d’entreprise continuera généralement à gérer son affaire, même s’il sera moins disponible et moins performant, afin d’impacter au minimum sa famille et son chiffre d’affaires.
Ce sera d’autant plus vrai si le dirigeant a lui-même créé son entreprise. Pour certain dirigeant, leur entreprise est aussi importante que leur famille car il y passe autant et même souvent plus de temps qu’avec elle. En cas de décès, la famille du dirigeant de l’entreprise se retrouve à assumer la gestion de l’entreprise, mais cela sans en avoir forcément ni l’envie, ni les compétences nécessaires.
C’est donc au plus tôt que le dirigeant doit penser à souscrire une assurance prévoyance. Cela lui permettra d’effectuer de grosses économies tout en se couvrant et en rassurant sa famille. En effet, après 50 ans, les critères d’acceptations des contrats de prévoyance sont plus stricts et il est plus difficile de souscrire à un bon prix.
La différence de tarif pour un chef d’entreprise de 30 ans et un de 50 ans peut rapidement aller du simple au double. L’autre avantage pour un dirigeant de souscrire au plus tôt un contrat de prévoyance est que la majorité des assurances prévoyance sont irrévocables et incontestables. Même si avec l’âge, l’assuré a une plus forte probabilité d’avoir des problèmes de santé, le montant de la cotisation restera le même.
Au contraire, certains chefs d’entreprise n’hésitent pas à s’assurer dés le premier jour d’arrêt maladie. Mais c’est logiquement lors de longues périodes d’absence de la part du gérant (longue maladie, invalidité ou décès) que le risque est réel. Si le dirigeant n’est plus là pour superviser et l’orienter, l’entreprise sera orpheline et plus enclin à rencontrer des problèmes de trésorerie. Surtout si cette dernière est mal gérée.
Cependant s’absenter quelques jours pour se reposer ou se soigner met rarement en danger l’équilibre financier de l’entreprise . Cela peut même être bénéfique pour le dirigeant qui reviendra en pleine forme dans son entreprise. Et un dirigeant en bonne santé paiera moins cher son contrat de prévoyance.
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